Este resumen recoge la información más relevante de nuestro seminario web celebrado el 21 de febrero de 2025, dedicado a tres riesgos que las empresas suelen pasar por alto y moderado por Cyril Cousergue. Certificado por ORIAS como corredor de seguros, Cyril combina un profundo conocimiento del sector con más de 30 años de experiencia en gestión financiera y control de gestión en sectores industriales exigentes, como el automovilístico, el de los plásticos y la metalurgia.
Descubra aquí a qué riesgos puede estar expuesta su empresa en caso de riesgo relacionado con los clientes, negligencia inexcusable del empleador y riesgo de accidentes o enfermedades laborales, y cuál es la mejor manera de protegerse.
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Las empresas y el riesgo: riesgos visibles e invisibles
Por lo general, las empresas conocen bien los riesgos habituales que cubren las pólizas de seguro tradicionales. Sin embargo, existen otros riesgos, invisibles o mal identificados, que también afectan a muchas empresas y pueden socavarlas gravemente. Estos son los riesgos de los que hablaremos hoy.
Riesgo de los clientes (en el Reino Unido y en el extranjero)
Un cliente no paga su deuda en la fecha de vencimiento. Este riesgo se conoce en el contexto de los recordatorios a los clientes, que a menudo se gestionan de forma amistosa, sin seguro. Estos recordatorios se convierten en deudas impagadas en caso de impago tras los recordatorios o los procedimientos legales.
Para evitar esta situación, conviene seguir las mejores prácticas: selección cuidadosa y diversificación de la cartera de clientes, aplicación de plazos de pago lo más cortos posible con solicitud de anticipos, elección del INCOTERM adecuado, frecuencia y volumen de las entregas por cliente, etc.
Además de una buena gestión, existen soluciones de seguro: COFAS es la más conocida en el ámbito de las exportaciones. Otra opción más reciente es BPI, que también ofrece una serie de servicios de apoyo muy útiles para las empresas.
También hay compañías de seguros que cubren riesgos en Francia, Europa o fuera de Europa. Por ejemplo, si tienes un gran volumen de exportaciones a Canadá, puede ser conveniente contratar un seguro local.
El precio dependerá de tu actividad en cada momento. Tus clientes y mercados irán cambiando con el tiempo, por lo que debes asegurarte de adaptar tu seguro a medida que avanza la situación y revisar periódicamente las cláusulas de exclusión.
Culpa imputable al empresario
El empresario no ha tomado todas las medidas necesarias para evitar un peligro para sus empleados, del que tenía (o debería haber tenido) conocimiento. Esto constituye un accidente laboral agravado, ya que el empresario no hizo todo lo que debía haber hecho para evitarlo.
Esta situación es más habitual de lo que cabría pensar: el hecho de no proporcionar EPI o de proporcionar un EPI incompleto, así como las marcas en el suelo sin identificar o parcialmente borradas, pueden dar lugar a que un accidente laboral se califique como negligencia grave por parte del empresario. Las consecuencias económicas son graves: duplicación de la pensión (incapacidad permanente), recurso por parte de la CPAM (Seguridad Social francesa), indemnizaciones sustanciales, etc.
Por lo tanto, es fundamental, ante todo, actuar con rigor en materia de prevención: cumplir estrictamente el Código Laboral, impartir la formación necesaria, proporcionar el EPI adecuado, luchar contra la discriminación o el acoso, etc.
En segundo lugar, asegúrate de que tu seguro de responsabilidad civil incluya una cobertura específica denominada «culpa grave» con el nivel adecuado de cobertura: estar sobreasegurado no tiene sentido, pero estar infraasegurado tampoco te servirá de nada.
El riesgo de accidentes laborales y enfermedades profesionales
Este es el menos conocido y, por lo tanto, el menos valorado por las empresas.
En caso de un AT/MP, la CARSAT calculará un aumento en la tasa de cotización del empleador, la tasa AT/MP. Esta tasa se da a conocer cuando se recibe la carta de la CARSAT, y la factura puede resultar muy elevada, con gastos imprevistos que se distribuyen a lo largo de hasta seis años consecutivos.
¿Qué se puede hacer? Una vez más, es fundamental garantizar una prevención eficaz de los accidentes y las enfermedades, pero eso no basta: también se necesitan soluciones de seguros.
Antes de precipitarte, debes analizar los riesgos, determinar qué es lo que resulta aceptable para TU empresa y, a continuación, encontrar el equilibrio adecuado entre riesgos, cobertura y costes.
Es bueno saberlo: si tienes menos de 20 empleados, estás sujeto a una tarifa nacional fija de AT/MP establecida por CARSAT.
En conclusión
Estos tres riesgos ocultos afectan a muchas empresas, aunque estas no sean conscientes de ellos o los pasen por alto. Existen otros, generalmente específicos de una profesión o actividad concreta.
Los seguros ofrecen muchas soluciones, pero no deben pasarse por alto las soluciones ajenas al ámbito de los seguros (cláusulas contractuales, medidas de prevención de accidentes, etc.).
En primer lugar, le recomendamos que identifique todos los riesgos a los que se enfrenta su empresa y que, a continuación, evalúe el nivel de riesgo aceptable antes de elegir la solución óptima.
