Dette sammendraget inneholder viktig informasjon fra webinaret vårt 21. februar 2025, dedikert til tre risikoer som ofte overses av bedrifter, og ledet av Cyril Cousergue. Cyril er sertifisert av ORIAS som forsikringsmegler, og kombinerer utmerket kunnskap om dette feltet med mer enn 30 års erfaring innen økonomistyring og ledelseskontroll i krevende industrielle bransjer. Bransjer som for eksempel bilindustrien, plast og metallurgi.
Finn ut her hva bedriften din kan bli utsatt for ved kunderisiko, utilgivelig uaktsomhet fra arbeidsgiver og risiko for arbeidsulykker/-sykdom, og hvordan du best kan beskytte deg selv.
>> For å se opptaket av webinaret (varighet: 30 minutter), klikk her .
Bedrifter og risiko: synlige og usynlige risikoer
Bedrifter er generelt godt klar over de vanlige risikoene som dekkes av tradisjonelle forsikringer. Det finnes imidlertid andre risikoer, usynlige eller dårlig identifiserte, som også påvirker mange bedrifter og kan undergrave dem alvorlig. Dette er risikoene vi skal diskutere i dag.
Kunderisiko (i Storbritannia og i utlandet)
En kunde betaler ikke gjelden sin når den forfaller. Denne risikoen er kjent i form av kundepåminnelser, ofte håndtert minnelig, uten forsikring. Disse påminnelsene blir ubetalt gjeld ved manglende betaling etter påminnelser/rettslige skritt.
For å begrense dette scenariet bør beste praksis følges: nøye utvalg og diversifisering av kundeporteføljen, bruk av kortest mulig betalingsbetingelser ved forespørsler om depositum, valg av riktig INCOTERM, hyppighet og mengde leveranser per kunde, osv.
I tillegg til god administrasjon finnes det forsikringsløsninger: COFAS er mest kjent for eksport. Et annet nyere alternativ er BPI, som også tilbyr en rekke nyttige støttetjenester for bedrifter.
Det finnes også forsikringsselskaper som forsikrer risikoer i Frankrike, Europa eller utenfor Europa. Hvis du for eksempel har en stor eksportstrøm til Canada, kan det være fornuftig å ha lokal forsikring.
Prisen vil avhenge av aktiviteten din på et gitt tidspunkt. Kundene og markedene dine vil utvikle seg over tid, så du må være forsiktig med å tilpasse forsikringen din underveis og regelmessig gjennomgå eksklusjonsklausulene dine.
Utilgivelig feil fra arbeidsgiverens side
Arbeidsgiveren har ikke tatt alle forholdsregler for å unngå en fare for sine ansatte, som de var (eller burde ha vært) klar over. Dette utgjør en grov arbeidsulykke, ettersom arbeidsgiveren ikke gjorde alt de burde ha gjort for å unngå den.
Dette scenariet er vanligere enn man skulle tro: manglende eller ufullstendig personlig verneutstyr, umerkede eller delvis fjernede gulvmarkeringer, kan alle føre til at en arbeidsulykke blir omklassifisert som grov uaktsomhet fra arbeidsgiverens side. De økonomiske konsekvensene er alvorlige: dobling av pensjonen (varig uførhet), regress fra CPAM (fransk trygd), betydelig erstatning, osv.
Det er derfor først og fremst viktig å være streng når det gjelder forebygging: streng overholdelse av arbeidsloven, nødvendig opplæring, tilgang til passende personlig verneutstyr, bekjempelse av diskriminering eller trakassering, osv.
For det andre, sørg for at ansvarsforsikringen din inkluderer en underdekning kalt «utilgivelig skyld» med riktig dekningsnivå: det er meningsløst å være overforsikret, men det vil heller ikke hjelpe deg å være underforsikret.
Risikoen for arbeidsulykker og yrkessykdommer
Dette er minst kjent og derfor minst anerkjent av bedrifter.
Ved AT/MP vil CARSAT beregne en økning i arbeidsgiveravgiftssatsen, AT/MP-satsen. Denne satsen opplyses når du mottar brevet fra CARSAT, og regningen kan bli svært høy, med uventede kostnader spredt over opptil seks sammenhengende år.
Hva kan du gjøre? Nok en gang er det viktig å sørge for effektiv forebygging av ulykker og sykdommer, men dette er ikke nok: forsikringsløsninger er også nødvendige.
Før du forhaster deg med noe, må du analysere risikoene dine, se hva som er akseptabelt for DIN bedrift og deretter finne den rette balansen mellom risiko, dekning og kostnader.
Godt å vite: Hvis du har færre enn 20 ansatte, er du underlagt en fast nasjonal AT/MP-sats fastsatt av CARSAT.
Avslutningsvis
Disse tre usynlige risikoene påvirker mange bedrifter, selv om de ikke er klar over dem eller neglisjerer dem. Det finnes andre, vanligvis spesifikke for et bestemt yrke eller en bestemt aktivitet.
Forsikring tilbyr mange av løsningene, men ikke-forsikringsmessige løsninger (kontraktsklausuler, ulykkesforebyggende tiltak osv.) bør ikke overses.
Først og fremst anbefaler vi at du identifiserer alle risikoene bedriften din står overfor, og deretter vurderer det akseptable risikonivået før du velger den optimale løsningen.
