Samenvatting van het webinar: „Verzekeringen: hoe om te gaan met onzichtbare risico’s“

Deze samenvatting bevat de belangrijkste informatie uit ons webinar van 21 februari 2025, dat gewijd was aan drie risico’s die door bedrijven vaak over het hoofd worden gezien en werd gepresenteerd door Cyril Cousergue. Cyril is door ORIAS gecertificeerd als verzekeringsmakelaar en combineert een uitstekende kennis van dit vakgebied met meer dan 30 jaar ervaring in financieel beheer en managementcontrole in veeleisende industriële Sectoren de automobielindustrie, de kunststofindustrie en de metaalindustrie.

Ontdek hier aan welke risico’s uw bedrijf blootgesteld kan zijn in geval van klantrisico’s, onaanvaardbare nalatigheid van de werkgever en het risico op arbeidsongevallen of beroepsziekten, en hoe u zich hiertegen het beste kunt beschermen.

‍>> Om de opname van het webinar (duur: 30 minuten) te bekijken, klik hier.

Bedrijven en risico’s: zichtbare en onzichtbare risico’s

Bedrijven zijn zich over het algemeen goed bewust van de gebruikelijke risico’s die door traditionele verzekeringen worden gedekt. Er zijn echter ook andere risico’s, die onzichtbaar zijn of slecht in kaart zijn gebracht, die eveneens veel bedrijven treffen en deze ernstig kunnen ondermijnen. Dit zijn de risico’s die we vandaag zullen bespreken.

Klantrisico (in het Verenigd Koninkrijk en daarbuiten)

Een klant betaalt zijn schuld niet op de vervaldag. Dit risico is bekend in de vorm van aanmaningen aan klanten, die vaak in der minne worden afgehandeld, zonder dat er een verzekering aan te pas komt. Deze aanmaningen worden onbetaalde schulden indien er na aanmaningen of gerechtelijke procedures nog steeds niet wordt betaald.

Om dit scenario te voorkomen, is het raadzaam om de volgende aanbevolen werkwijzen te volgen: zorgvuldige selectie en diversificatie van uw klantenbestand, het hanteren van zo kort mogelijke betalingstermijnen in combinatie met het vragen van een aanbetaling, de keuze voor de juiste INCOTERM, de frequentie en omvang van uw leveringen per klant, enz.

Naast goed beheer zijn er ook verzekeringsoplossingen beschikbaar: COFAS is de bekendste op het gebied van export. Een andere, recentere optie is BPI, dat ook een reeks nuttige ondersteunende diensten voor bedrijven aanbiedt.

Er zijn ook verzekeringsmaatschappijen die risico’s in Frankrijk, Europa of daarbuiten verzekeren. Als u bijvoorbeeld veel naar Canada exporteert, kan het zinvol zijn om een lokale verzekering af te sluiten.

De premie hangt af van uw activiteiten op dat moment. Uw klanten en markten zullen in de loop van de tijd veranderen, dus u moet ervoor zorgen dat u uw verzekering gaandeweg aanpast en uw uitsluitingsclausules regelmatig doorneemt.

Onvergeeflijke fout van de werkgever

De werkgever heeft niet alle maatregelen genomen om een gevaar voor zijn werknemers te voorkomen, waarvan hij op de hoogte was (of had moeten zijn). Dit vormt een ernstig arbeidsongeval, aangezien de werkgever niet alles heeft gedaan wat hij had moeten doen om dit te voorkomen.

Dit scenario komt vaker voor dan men zou denken: het niet verstrekken van persoonlijke beschermingsmiddelen (PBM) of het verstrekken van onvolledige PBM, onduidelijke of gedeeltelijk vervaagde vloermarkeringen – dit alles kan ertoe leiden dat een arbeidsongeval wordt aangemerkt als grove nalatigheid van de werkgever. De financiële gevolgen zijn ernstig: een verdubbeling van de pensioenuitkering (bij blijvende invaliditeit), regresvorderingen van de CPAM (Franse sociale zekerheid), aanzienlijke schadevergoedingen, enz.

Het is daarom van essentieel belang om in de eerste plaats streng te zijn op het gebied van preventie: strikte naleving van de arbeidswetgeving, het aanbieden van de nodige opleidingen, het verstrekken van geschikte persoonlijke beschermingsmiddelen, het tegengaan van discriminatie of intimidatie, enz.

Zorg er ten tweede voor dat uw aansprakelijkheidsverzekering een dekkingsonderdeel bevat met de naam „onvergeeflijke fout“ en dat de dekkingssom hierop voldoende is: oververzekerd zijn heeft geen zin, maar onderverzekerd zijn helpt u ook niet verder.

Het risico op arbeidsongevallen en beroepsziekten

Dit is het minst bekende aspect en wordt daarom door bedrijven het minst erkend.

In het geval van een AT/MP berekent CARSAT een verhoging van het werkgeversbijdragepercentage, het AT/MP-tarief. Dit tarief wordt bekendgemaakt wanneer u de brief van CARSAT ontvangt, en de rekening kan erg hoog uitvallen, met onverwachte kosten die over maximaal zes opeenvolgende jaren worden gespreid.

Wat kunt u doen? Nogmaals, het is van essentieel belang om ongevallen en ziekte effectief te voorkomen, maar dat is niet voldoende: er zijn ook verzekeringsoplossingen nodig.

Voordat u overhaaste beslissingen neemt, moet u eerst de risico’s in kaart brengen, nagaan wat voor UW bedrijf acceptabel is en vervolgens de juiste balans vinden tussen risico’s, dekking en kosten.

Goed om te weten: als u minder dan 20 werknemers in dienst heeft, geldt voor u een vast nationaal AT/MP-tarief dat door CARSAT is vastgesteld.

Tot slot

Deze drie onzichtbare risico’s spelen bij veel bedrijven een rol, ook al zijn ze zich daar niet van bewust of negeren ze deze risico’s. Daarnaast zijn er nog andere risico’s, die doorgaans specifiek zijn voor een bepaald beroep of een bepaalde activiteit.

Verzekeringen bieden veel oplossingen, maar ook niet-verzekeringsgerelateerde oplossingen (contractuele bepalingen, maatregelen ter voorkoming van ongevallen, enz.) mogen niet over het hoofd worden gezien.

Allereerst raden wij u aan om alle risico’s waarmee uw bedrijf te maken heeft in kaart te brengen en vervolgens te bepalen welk risiconiveau voor u aanvaardbaar is, voordat u de optimale oplossing kiest.