Toto zhrnutie obsahuje kľúčové informácie z nášho webinára, ktorý sa konal 21. februára 2025 a bol venovaný trom rizikám, ktoré podniky často prehliadajú. Moderátorom bol Cyril Cousergue. Cyril, certifikovaný organizáciou ORIAS ako poisťovací maklér, spája vynikajúce znalosti v tejto oblasti s viac ako 30-ročnou praxou v oblasti finančného riadenia a riadenia kontroly v náročných priemyselných odvetviach, ako sú automobilový priemysel, plastový priemysel a hutníctvo.
Zistite si tu, akým rizikám môže vaša spoločnosť čeliť v prípade rizika súvisiaceho so zákazníkmi, neodpustiteľnej nedbanlivosti zamestnávateľa a rizika pracovných úrazov či chorôb z povolania, a ako sa proti nim čo najlepšie chrániť.
>> Ak si chcete pozrieť záznam webinára (trvanie: 30 minút), kliknite sem.
Podniky a riziká: viditeľné a neviditeľné riziká
Spoločnosti si vo všeobecnosti dobre uvedomujú bežné riziká, na ktoré sa vzťahujú tradičné poistné zmluvy. Existujú však aj iné riziká – neviditeľné alebo nedostatočne identifikované –, ktoré takisto ovplyvňujú mnohé spoločnosti a môžu ich vážne ohroziť. Práve o týchto rizikách budeme dnes hovoriť.
Riziko spojené so zákazníkmi (vo Veľkej Británii a v zahraničí)
Zákazník neuhradí svoj dlh v termíne splatnosti. Toto riziko je známe v súvislosti s upomienkami zasielanými zákazníkom, ktoré sa často riešia mimosúdnou cestou bez poistenia. Tieto upomienky sa v prípade neuhradenia dlhu po zaslaní upomienok alebo po začatí súdneho konania stávajú nezaplatenými pohľadávkami.
Aby sa takáto situácia obmedzila, je potrebné dodržiavať osvedčené postupy: starostlivý výber a diverzifikácia portfólia zákazníkov, uplatňovanie čo najkratších platobných podmienok s požiadavkou na zálohu, výber vhodného INCOTERMU, frekvencia a objem dodávok pre jednotlivých zákazníkov atď.
Okrem kvalitného riadenia sú k dispozícii aj poistné riešenia: v oblasti exportu je najznámejšia spoločnosť COFAS. Ďalšou, novšou možnosťou je BPI, ktorá ponúka aj celý rad užitočných podporných služieb pre podniky.
Existujú aj poisťovne, ktoré poisťujú riziká vo Francúzsku, v Európe alebo mimo nej. Ak napríklad realizujete veľký objem vývozu do Kanady, môže byť rozumné uzavrieť miestne poistenie.
Cena bude závisieť od vašej aktuálnej činnosti. Vaši zákazníci a trhy sa v priebehu času menia, preto je potrebné, aby ste svoje poistenie priebežne prispôsobovali a pravidelne prehodnocovali výnimky.
Neospravedlniteľná chyba zo strany zamestnávateľa
Zamestnávateľ neprijal všetky opatrenia na zabránenie ohrozeniu svojich zamestnancov, o ktorom vedel (alebo mal vedieť). Ide o závažný pracovný úraz, keďže zamestnávateľ neurobil všetko, čo mal urobiť, aby mu zabránil.
Táto situácia je bežnejšia, než by sa mohlo zdať: ak zamestnávateľ nezabezpečí OOP alebo poskytne neúplné OOP, alebo ak sú podlahové značenia neoznačené či čiastočne zotreté, môže to viesť k tomu, že pracovný úraz bude klasifikovaný ako hrubá nedbanlivosť zo strany zamestnávateľa. Finančné dôsledky sú závažné: zdvojnásobenie dôchodku (trvalá invalidita), nárok na náhradu škody zo strany CPAM (francúzskeho systému sociálneho zabezpečenia), značné odškodné atď.
Preto je v prvom rade nevyhnutné dôsledne pristupovať k prevencii: prísne dodržiavanie Zákonníka práce, zabezpečenie potrebného odborného vzdelávania, poskytovanie vhodných osobných ochranných prostriedkov, boj proti diskriminácii alebo obťažovaniu atď.
Po druhé, uistite sa, že vaše poistenie občianskoprávnej zodpovednosti obsahuje doplnkové krytie s názvom „neodpustiteľná chyba“ s primeranou výškou poistného krytia: byť nadmerne poistený nemá zmysel, ale ani nedostatočné poistenie vám nepomôže.
Riziko pracovných úrazov a chorôb z povolania
Toto je najmenej známy a preto aj najmenej uznávaný zo strany firiem.
V prípade AT/MP vypočíta CARSAT zvýšenie sadzby príspevku zamestnávateľa, tzv. sadzbu AT/MP. Táto sadzba vám bude oznámená v liste od CARSAT a faktúra môže byť veľmi vysoká, pričom neočakávané náklady sa rozložia až na šesť po sebe nasledujúcich rokov.
Čo môžete urobiť? Opäť platí, že je nevyhnutné zabezpečiť účinnú prevenciu úrazov a chorôb, to však nestačí: potrebné sú aj poistné riešenia.
Než sa do niečoho vrhnete, musíte si zhodnotiť riziká, zistiť, čo je pre VAŠU spoločnosť prijateľné, a potom nájsť správnu rovnováhu medzi rizikami, krytím a nákladmi.
Dobre vedieť: Ak máte menej ako 20 zamestnancov, vzťahuje sa na vás pevná celoštátna sadzba za AT/MP stanovená spoločnosťou CARSAT.
Na záver
Tieto tri skryté riziká sa týkajú mnohých firiem, aj keď si ich neuvedomujú alebo ich prehliadajú. Existujú aj ďalšie riziká, ktoré sú zvyčajne špecifické pre konkrétne povolanie alebo činnosť.
Poistenie ponúka mnoho riešení, nemali by sa však prehliadať ani riešenia mimo poistenia (zmluvné ustanovenia, opatrenia na prevenciu nehôd atď.).
V prvom rade odporúčame, aby ste identifikovali všetky riziká, ktorým vaša spoločnosť čelí, a následne posúdili prijateľnú mieru rizika, než sa rozhodnete pre optimálne riešenie.
