Denna sammanfattning innehåller viktig information från vårt webbinarium den 21 februari 2025, som handlade om tre risker som ofta förbises av företag och som leddes av Cyril Cousergue. Cyril är ORIAS-certifierad försäkringsmäklare och förenar gedigna kunskaper inom området med över 30 års erfarenhet av ekonomistyrning och ledningskontroll inom krävande Branscher fordonsindustrin, plastindustrin och metallindustrin.
Här kan du ta reda på vilka risker ditt företag kan utsättas för vid kundrelaterade risker, grov arbetsgivarförsummelse samt risker för arbetsolyckor och arbetssjukdomar, och hur du bäst skyddar dig.
>> För att se inspelningen av webbinariet (längd: 30 minuter), klicka här.
Företag och risker: synliga och osynliga risker
Företag är i allmänhet väl medvetna om de vanliga risker som täcks av traditionella försäkringar. Det finns dock andra risker – osynliga eller svåridentifierade – som också drabbar många företag och kan allvarligt skada dem. Det är dessa risker vi ska diskutera idag.
Kundrisk (i Storbritannien och utomlands)
En kund betalar inte sin skuld när den förfaller. Denna risk är känd i samband med påminnelser till kunder, som ofta hanteras i godo utan försäkring. Dessa påminnelser blir obetalda skulder om betalning uteblir efter påminnelser eller rättsliga åtgärder.
För att minimera risken för ett sådant scenario bör man följa beprövade metoder: noggrant urval och diversifiering av kundportföljen, tillämpning av så korta betalningsvillkor som möjligt i kombination med krav på förskottsbetalning, val av rätt INCOTERM, leveransfrekvens och leveransvolym per kund osv.
Förutom god företagsledning finns det även försäkringslösningar att tillgå: COFAS är det mest kända alternativet för export. Ett annat, nyare alternativ är BPI, som också erbjuder en rad användbara stödtjänster för företag.
Det finns även försäkringsbolag som försäkrar risker i Frankrike, Europa eller utanför Europa. Om du till exempel har ett stort exportflöde till Kanada kan det vara klokt att teckna en lokal försäkring.
Priset beror på din verksamhet vid ett givet tillfälle. Dina kunder och marknader förändras med tiden, så du måste se till att anpassa din försäkring löpande och regelbundet se över dina undantagsklausuler.
Uförlåtligt fel från arbetsgivarens sida
Arbetsgivaren har inte vidtagit alla åtgärder för att undvika en fara för sina anställda, som denne kände till (eller borde ha känt till). Detta utgör en grov arbetsplatsolycka, eftersom arbetsgivaren inte gjorde allt som denne borde ha gjort för att undvika den.
Denna situation är vanligare än man kan tro: om arbetsgivaren underlåter att tillhandahålla personlig skyddsutrustning eller tillhandahåller ofullständig utrustning, eller om golvmarkeringarna saknar märkning eller är delvis utplånade, kan detta leda till att en arbetsplatsolycka omklassificeras som grov vårdslöshet från arbetsgivarens sida. De ekonomiska konsekvenserna är allvarliga: fördubbling av pensionsersättningen (vid bestående funktionsnedsättning), regressanspråk från CPAM (den franska socialförsäkringsmyndigheten), betydande skadeståndsbelopp osv.
Det är därför av största vikt att man i första hand är noggrann när det gäller förebyggande åtgärder: strikt efterlevnad av arbetslagstiftningen, tillhandahållande av nödvändig utbildning, tillhandahållande av lämplig personlig skyddsutrustning, bekämpning av diskriminering eller trakasserier osv.
För det andra bör du se till att din ansvarsförsäkring innehåller ett tillägg som kallas ”grov vårdslöshet” med rätt försäkringsbelopp: det är meningslöst att vara överförsäkrad, men att vara underförsäkrad hjälper dig inte heller.
Risken för arbetsplatsolyckor och arbetsrelaterade sjukdomar
Detta är det minst kända och därför det som företagen är minst medvetna om.
Vid en AT/MP-situation beräknar CARSAT en höjning av arbetsgivaravgiften, den så kallade AT/MP-satsen. Denna sats framgår av det brev du får från CARSAT, och räkningen kan bli mycket hög, med oväntade kostnader som fördelas över upp till sex på varandra följande år.
Vad kan man göra? Återigen är det avgörande att säkerställa ett effektivt förebyggande arbete mot olyckor och sjukdomar, men det räcker inte: det krävs även försäkringslösningar.
Innan du kastar dig in i något bör du analysera riskerna, ta reda på vad som är acceptabelt för just DITT företag och sedan hitta rätt balans mellan risker, försäkringsskydd och kostnader.
Bra att veta: Om du har färre än 20 anställda omfattas du av en fast nationell AT/MP-avgift som fastställs av CARSAT.
Sammanfattningsvis
Dessa tre dolda risker drabbar många företag, även om de inte är medvetna om dem eller bortser från dem. Det finns även andra risker, som oftast är specifika för en viss bransch eller verksamhet.
Försäkringar erbjuder många lösningar, men man bör inte bortse från andra lösningar än försäkringar (avtalsvillkor, åtgärder för att förebygga olyckor osv.).
Först och främst rekommenderar vi att ni kartlägger alla risker som ert företag står inför och sedan bedömer vilken risknivå som är acceptabel innan ni väljer den bästa lösningen.
