Dette resumé indeholder de vigtigste oplysninger fra vores webinar den 21. februar 2025, der handlede om tre risici, som virksomheder ofte overser, og som blev afholdt af Cyril Cousergue. Cyril er certificeret af ORIAS som forsikringsmægler og forener en indgående viden på området med mere end 30 års erfaring inden for økonomistyring og ledelseskontrol i krævende Brancher bilindustrien, plastindustrien og metalindustrien.
Læs her, hvilke risici din virksomhed kan blive udsat for i forbindelse med kunderisici, uundskyldelig arbejdsgiverforsømmelighed og risikoen for arbejdsulykker og erhvervssygdomme, og hvordan du bedst beskytter dig selv.
>> For at se optagelsen af webinaret (varighed: 30 minutter), klik her.
Virksomheder og risiko: synlige og usynlige risici
Virksomheder er generelt godt klar over de sædvanlige risici, der dækkes af traditionelle forsikringspolicer. Der findes imidlertid andre risici – usynlige eller dårligt identificerede – som også berører mange virksomheder og kan udgøre en alvorlig trussel mod dem. Det er disse risici, vi skal tale om i dag.
Kundens risiko (i Storbritannien og i udlandet)
En kunde betaler ikke sin gæld, når den forfalder. Denne risiko er kendt i forbindelse med rykkerskrivelser, som ofte håndteres i mindelighed uden forsikring. Disse rykkerskrivelser bliver til ubetalte fordringer, hvis der ikke sker betaling efter rykkerskrivelser eller retslige skridt.
For at mindske risikoen for dette scenarie bør man følge de bedste praksis: omhyggelig udvælgelse og diversificering af kundeporteføljen, anvendelse af så korte betalingsbetingelser som muligt med krav om forskud, valg af den rette INCOTERM, hyppighed og mængde af leverancer pr. kunde osv.
Ud over god ledelse findes der også forsikringsløsninger: COFAS er den mest kendte inden for eksport. En anden, nyere mulighed er BPI, som også tilbyder en række nyttige støttetjenester til virksomheder.
Der findes også forsikringsselskaber, der dækker risici i Frankrig, Europa eller uden for Europa. Hvis du for eksempel har en stor eksport til Canada, kan det være en god idé at tegne en lokal forsikring.
Prisen afhænger af din virksomheds aktuelle aktivitetsniveau. Dine kunder og markeder vil ændre sig over tid, så du skal sørge for at tilpasse din forsikring løbende og regelmæssigt gennemgå dine undtagelsesbestemmelser.
Uundskyldelig fejl begået af arbejdsgiveren
Arbejdsgiveren har ikke truffet alle nødvendige foranstaltninger for at undgå en fare for sine medarbejdere, som vedkommende var (eller burde have været) klar over. Dette udgør en grov arbejdsulykke, da arbejdsgiveren ikke gjorde alt, hvad vedkommende burde have gjort for at undgå den.
Dette scenarie er mere almindeligt, end man måske skulle tro: Manglende udlevering af personligt beskyttelsesudstyr eller udlevering af ufuldstændigt udstyr samt umærkede eller delvist udviskede gulvmarkeringer kan alle føre til, at en arbejdsulykke klassificeres som grov uagtsomhed fra arbejdsgiverens side. De økonomiske konsekvenser er alvorlige: fordobling af pensionsudbetalingen (ved varig invaliditet), regreskrav fra CPAM (den franske sygesikring), betydelige erstatningskrav osv.
Det er derfor først og fremmest afgørende at være grundig, når det gælder forebyggelse: nøje overholdelse af arbejdsloven, tilvejebringelse af den nødvendige uddannelse, udlevering af passende personlige værnemidler, bekæmpelse af diskrimination eller chikane osv.
For det andet skal du sikre dig, at din ansvarsforsikring indeholder en særlig dækning kaldet »grov uagtsomhed« med et passende dækningsniveau: Det giver ingen mening at være overforsikret, men det hjælper heller ikke at være underforsikret.
Risikoen for arbejdsulykker og erhvervssygdomme
Dette er det mindst kendte og derfor det, som virksomhederne er mindst opmærksomme på.
I tilfælde af en AT/MP beregner CARSAT en forhøjelse af arbejdsgiverens bidragssats, den såkaldte AT/MP-sats. Denne sats fremgår af brevet fra CARSAT, og regningen kan blive meget høj, idet de uventede omkostninger fordeles over op til seks på hinanden følgende år.
Hvad kan man gøre? Det er endnu en gang afgørende at sikre en effektiv forebyggelse af ulykker og sygdomme, men det er ikke nok: Der er også brug for forsikringsløsninger.
Inden du kaster dig ud i noget, skal du analysere dine risici, vurdere, hvad der er acceptabelt for DIN virksomhed, og derefter finde den rette balance mellem risici, dækning og omkostninger.
Godt at vide: Hvis du har færre end 20 ansatte, er du omfattet af en fast national AT/MP-sats, der fastsættes af CARSAT.
Afslutningsvis
Disse tre skjulte risici påvirker mange virksomheder, selvom de ikke er klar over dem eller overser dem. Der findes også andre risici, som typisk er knyttet til en bestemt branche eller virksomhedsform.
Forsikringer tilbyder mange af løsningerne, men man bør ikke glemme de løsninger, der ikke er baseret på forsikring (kontraktbestemmelser, forebyggende foranstaltninger osv.).
Først og fremmest anbefaler vi, at du kortlægger alle de risici, din virksomhed står over for, og derefter vurderer, hvilket risikoniveau der er acceptabelt, inden du vælger den optimale løsning.
