Este resumo contém as principais informações do nosso webinar realizado em 21 de fevereiro de 2025, dedicado a três riscos frequentemente ignorados pelas empresas e apresentado por Cyril Cousergue. Certificado pela ORIAS como corretor de seguros, Cyril combina um profundo conhecimento da área com mais de 30 anos de experiência em gestão financeira e controle de gestão em sectors industriais exigentes sectors o automotivo, o de plásticos e o metalúrgico.
Descubra aqui quais são os riscos que sua empresa pode correr em caso de risco relacionado ao cliente, negligência imperdoável do empregador e risco de acidente ou doença ocupacional, e qual a melhor forma de se proteger.
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Empresas e riscos: riscos visíveis e invisíveis
As empresas geralmente estão bem cientes dos riscos habituais cobertos pelas apólices de seguro tradicionais. No entanto, existem outros riscos, invisíveis ou mal identificados, que também afetam muitas empresas e podem prejudicá-las gravemente. São esses riscos que discutiremos hoje.
Risco do cliente (no Reino Unido e no exterior)
Um cliente não paga sua dívida na data de vencimento. Esse risco é conhecido no contexto das notificações de cobrança, geralmente tratadas de forma amigável, sem recurso a seguros. Essas notificações se transformam em dívidas não pagas caso não haja pagamento após as notificações ou a instauração de processo judicial.
Para evitar essa situação, é recomendável seguir as melhores práticas: seleção criteriosa e diversificação da sua carteira de clientes, aplicação de prazos de pagamento mais curtos possíveis com solicitação de adiantamentos, escolha do INCOTERM adequado, frequência e volume das entregas por cliente, etc.
Além de uma boa gestão, existem soluções de seguro disponíveis: a COFAS é a mais conhecida no setor de exportações. Outra opção mais recente é o BPI, que também oferece uma variedade de serviços de apoio úteis para as empresas.
Existem também seguradoras que cobrem riscos na França, na Europa ou fora da Europa. Por exemplo, se você tem um grande volume de exportações para o Canadá, pode fazer sentido contratar um seguro local.
O preço dependerá da sua atividade em um determinado momento. Seus clientes e mercados evoluirão com o tempo; portanto, é importante que você se certifique de adaptar seu seguro à medida que a situação evolui e revise regularmente suas cláusulas de exclusão.
Culpa imperdoável por parte do empregador
O empregador não tomou todas as medidas necessárias para evitar um risco para seus funcionários, do qual tinha (ou deveria ter) conhecimento. Isso constitui um acidente de trabalho agravado, uma vez que o empregador não fez tudo o que deveria ter feito para evitá-lo.
Essa situação é mais comum do que se imagina: a falta de fornecimento de EPI ou o fornecimento de EPI incompleto, bem como sinalizações no chão sem identificação ou parcialmente apagadas, são fatores que podem levar à reclassificação de um acidente de trabalho como negligência grave por parte do empregador. As consequências financeiras são graves: duplicação da pensão (invalidez permanente), ação de regresso por parte da CPAM (Segurança Social francesa), indenização substancial, etc.
Por isso, é essencial, antes de tudo, ser rigoroso em matéria de prevenção: cumprimento rigoroso do Código do Trabalho, oferta da formação necessária, fornecimento de EPI adequado, combate à discriminação ou ao assédio, etc.
Em segundo lugar, certifique-se de que seu seguro de responsabilidade civil inclua uma cobertura específica denominada “culpa inexcusável” com o nível adequado de cobertura: estar sobre-segurado não faz sentido, mas estar sub-segurado também não vai ajudá-lo.
O risco de acidentes de trabalho e doenças profissionais
Este é o menos conhecido e, por isso, o menos reconhecido pelas empresas.
Em caso de AT/MP, a CARSAT calculará um aumento na alíquota de contribuição do empregador, a alíquota AT/MP. Essa alíquota é informada na carta enviada pela CARSAT, e a conta pode ser bastante elevada, com custos inesperados distribuídos por até seis anos consecutivos.
O que você pode fazer? Mais uma vez, é essencial garantir uma prevenção eficaz de acidentes e doenças, mas isso não é suficiente: também são necessárias soluções de seguro.
Antes de tomar qualquer decisão precipitada, é preciso analisar os riscos, avaliar o que é aceitável para a SUA empresa e, então, encontrar o equilíbrio certo entre riscos, cobertura e custos.
É bom saber: se sua empresa tiver menos de 20 funcionários, você está sujeito a uma taxa fixa nacional de AT/MP estabelecida pela CARSAT.
Em conclusão
Esses três riscos ocultos afetam muitas empresas, mesmo que elas não tenham consciência deles ou os ignorem. Existem outros, geralmente específicos a uma determinada profissão ou atividade.
Os seguros oferecem muitas soluções, mas as soluções não relacionadas a seguros (cláusulas contratuais, medidas de prevenção de acidentes, etc.) não devem ser negligenciadas.
Em primeiro lugar, recomendamos que identifique todos os riscos que sua empresa enfrenta e, em seguida, avalie o nível aceitável de risco antes de escolher a solução ideal.
