Περίληψη διαδικτυακού σεμιναρίου: «Ασφάλιση: πώς να διαχειρίζεστε τους αόρατους κινδύνους»

Η παρούσα περίληψη περιλαμβάνει τις βασικές πληροφορίες από το διαδικτυακό μας σεμινάριο της 21ης Φεβρουαρίου 2025, το οποίο αφορούσε τρεις κινδύνους που συχνά παραβλέπονται από τις επιχειρήσεις και το οποίο παρουσίασε ο Cyril Cousergue. Ο Cyril, ο οποίος είναι πιστοποιημένος από τον ORIAS ως ασφαλιστικός μεσίτης, συνδυάζει την άριστη γνώση του τομέα αυτού με περισσότερα από 30 χρόνια εμπειρίας στη χρηματοοικονομική διαχείριση και τον διαχειριστικό έλεγχο σε απαιτητικούς βιομηχανικούς κλάδους, όπως η αυτοκινητοβιομηχανία, η βιομηχανία πλαστικών και η μεταλλουργία.

Μάθετε εδώ σε τι κινδύνους ενδέχεται να εκτίθεται η εταιρεία σας σε περίπτωση κινδύνου που σχετίζεται με τους πελάτες, αδικαιολόγητης αμέλειας του εργοδότη και κινδύνου επαγγελματικού ατυχήματος ή ασθένειας, καθώς και πώς μπορείτε να προστατευτείτε καλύτερα.

‍>> Για να δείτε την ηχογράφηση του διαδικτυακού σεμιναρίου (διάρκεια: 30 λεπτά), κάντε κλικ εδώ.

Επιχειρήσεις και κίνδυνοι: ορατοί και αόρατοι κίνδυνοι

Οι εταιρείες γνωρίζουν γενικά πολύ καλά τους συνήθεις κινδύνους που καλύπτονται από τα παραδοσιακά ασφαλιστήρια συμβόλαια. Ωστόσο, υπάρχουν και άλλοι κίνδυνοι, αόρατοι ή ελάχιστα αναγνωρισμένοι, που επίσης επηρεάζουν πολλές εταιρείες και μπορούν να τις υπονομεύσουν σοβαρά. Αυτοί είναι οι κίνδυνοι που θα συζητήσουμε σήμερα.

Κίνδυνος πελατών (στο Ηνωμένο Βασίλειο και στο εξωτερικό)

Ένας πελάτης δεν εξοφλεί το χρέος του κατά την ημερομηνία λήξης του. Ο κίνδυνος αυτός είναι γνωστός στο πλαίσιο των υπενθυμίσεων προς τους πελάτες, οι οποίες συχνά αντιμετωπίζονται με φιλικό τρόπο, χωρίς ασφάλιση. Οι υπενθυμίσεις αυτές μετατρέπονται σε ανεξόφλητα χρέη σε περίπτωση μη πληρωμής μετά από υπενθυμίσεις ή νομικές διαδικασίες.

Για να περιοριστεί αυτό το ενδεχόμενο, θα πρέπει να ακολουθείτε τις βέλτιστες πρακτικές: προσεκτική επιλογή και διαφοροποίηση του χαρτοφυλακίου πελατών σας, εφαρμογή των συντομότερων δυνατών όρων πληρωμής με αίτημα προκαταβολής, επιλογή του κατάλληλου όρου INCOTERM, συχνότητα και ποσότητα των παραδόσεών σας ανά πελάτη κ.λπ.

Εκτός από την αποτελεσματική διαχείριση, υπάρχουν και ασφαλιστικές λύσεις: η COFAS είναι η πιο γνωστή στον τομέα των εξαγωγών. Μια άλλη, πιο πρόσφατη επιλογή είναι η BPI, η οποία προσφέρει επίσης μια σειρά από χρήσιμες υπηρεσίες υποστήριξης για τις επιχειρήσεις.

Υπάρχουν επίσης ασφαλιστικές εταιρείες που καλύπτουν κινδύνους στη Γαλλία, στην Ευρώπη ή εκτός Ευρώπης. Για παράδειγμα, αν έχετε σημαντικό όγκο εξαγωγών προς τον Καναδά, ίσως είναι λογικό να προτιμήσετε μια τοπική ασφάλιση.

Η τιμολόγηση θα εξαρτάται από τη δραστηριότητά σας σε κάθε δεδομένη στιγμή. Οι πελάτες και οι αγορές σας θα εξελίσσονται με την πάροδο του χρόνου, οπότε πρέπει να φροντίζετε να προσαρμόζετε την ασφάλειά σας ανάλογα και να επανεξετάζετε τακτικά τις ρήτρες εξαίρεσης.

Αδικαιολόγητη υπαιτιότητα εκ μέρους του εργοδότη

Ο εργοδότης δεν έλαβε όλα τα μέτρα για να αποτρέψει έναν κίνδυνο για τους εργαζομένους του, τον οποίο γνώριζε (ή θα έπρεπε να γνωρίζει). Αυτό συνιστά σοβαρό εργατικό ατύχημα, καθώς ο εργοδότης δεν έλαβε όλα τα μέτρα που όφειλε να λάβει για να το αποτρέψει.

Αυτό το σενάριο είναι πιο συνηθισμένο από ό,τι θα περίμενε κανείς: η μη παροχή ΜΑΠ ή η παροχή ελλιπών ΜΑΠ, καθώς και οι μη επισημασμένες ή μερικώς σβησμένες οδικές διαγραμμίσεις, είναι όλα στοιχεία που ενδέχεται να οδηγήσουν στην επαναχαρακτηρισμό ενός εργατικού ατυχήματος ως βαριά αμέλεια εκ μέρους του εργοδότη. Οι οικονομικές συνέπειες είναι σοβαρές: διπλασιασμός της σύνταξης (μόνιμη αναπηρία), άσκηση αγωγής από την CPAM (γαλλική κοινωνική ασφάλιση), σημαντική αποζημίωση κ.λπ.

Είναι επομένως απαραίτητο, πρώτα απ’ όλα, να επιδεικνύουμε αυστηρότητα στον τομέα της πρόληψης: αυστηρή τήρηση του Κώδικα Εργασίας, παροχή της απαραίτητης κατάρτισης, διάθεση κατάλληλου εξοπλισμού ατομικής προστασίας, καταπολέμηση των διακρίσεων ή της παρενόχλησης κ.λπ.

Δεύτερον, βεβαιωθείτε ότι η ασφάλιση αστικής ευθύνης σας περιλαμβάνει μια ειδική κάλυψη που ονομάζεται «αδικαιολόγητη υπαιτιότητα» με το κατάλληλο επίπεδο κάλυψης: η υπερβολική ασφάλιση είναι άσκοπη, αλλά ούτε η ανεπαρκής ασφάλιση θα σας βοηθήσει.

Ο κίνδυνος εργατικών ατυχημάτων και επαγγελματικών ασθενειών

Αυτό είναι το λιγότερο γνωστό και, ως εκ τούτου, το λιγότερο αναγνωρισμένο από τις εταιρείες.

Σε περίπτωση AT/MP, η CARSAT θα υπολογίσει μια αύξηση του συντελεστή εισφορών του εργοδότη, τον συντελεστή AT/MP. Ο συντελεστής αυτός γίνεται γνωστός όταν λάβετε την επιστολή από την CARSAT, και το ποσό μπορεί να είναι πολύ υψηλό, με απρόβλεπτα έξοδα που κατανέμονται σε έως και έξι συνεχόμενα έτη.

Τι μπορείτε να κάνετε; Για άλλη μια φορά, είναι απαραίτητο να διασφαλιστεί η αποτελεσματική πρόληψη ατυχημάτων και ασθενειών, αλλά αυτό δεν αρκεί: χρειάζονται επίσης ασφαλιστικές λύσεις.

Πριν βιαστείτε να πάρετε οποιαδήποτε απόφαση, πρέπει να αναλύσετε τους κινδύνους, να εξετάσετε τι είναι αποδεκτό για τη δική σας εταιρεία και, στη συνέχεια, να βρείτε τη σωστή ισορροπία μεταξύ κινδύνων, κάλυψης και κόστους.

Χρήσιμο να γνωρίζετε: Εάν απασχολείτε λιγότερους από 20 υπαλλήλους, υπόκεισθε σε ένα σταθερό εθνικό συντελεστή AT/MP που καθορίζεται από την CARSAT.

Εν κατακλείδι

Αυτοί οι τρεις αόρατοι κίνδυνοι επηρεάζουν πολλές επιχειρήσεις, ακόμη και αν αυτές δεν τους έχουν συνειδητοποιήσει ή τους αγνοούν. Υπάρχουν και άλλοι κίνδυνοι, οι οποίοι συνήθως αφορούν συγκεκριμένα ένα συγκεκριμένο επάγγελμα ή δραστηριότητα.

Η ασφάλιση προσφέρει πολλές λύσεις, αλλά δεν πρέπει να παραβλέπονται και οι λύσεις που δεν σχετίζονται με την ασφάλιση (συμβατικές ρήτρες, μέτρα πρόληψης ατυχημάτων κ.λπ.).

Πρώτα απ’ όλα, σας συνιστούμε να προσδιορίσετε όλους τους κινδύνους που αντιμετωπίζει η εταιρεία σας και, στη συνέχεια, να αξιολογήσετε το αποδεκτό επίπεδο κινδύνου πριν επιλέξετε τη βέλτιστη λύση.