Toto shrnutí obsahuje klíčové informace z našeho webináře, který se konal 21. února 2025 a byl věnován třem rizikům, která podniky často přehlížejí. Moderátorem byl Cyril Cousergue. Cyril, který je certifikovaným pojišťovacím makléřem s certifikací ORIAS, spojuje vynikající znalosti v této oblasti s více než 30 lety zkušeností v oblasti finančního řízení a řízení podnikových procesů v náročných průmyslových odvětvích, jako je automobilový průmysl, plastikářství a metalurgie.
Zjistěte zde, jakým rizikům může vaše společnost čelit v případě rizika souvisejícího se zákazníky, neomluvitelné nedbalosti zaměstnavatele a rizika pracovních úrazů či nemocí z povolání, a jak se proti nim nejlépe chránit.
>> Chcete-li si prohlédnout záznam webináře (délka: 30 minut), klikněte sem.
Podniky a rizika: viditelná a skrytá rizika
Společnosti si obecně dobře uvědomují obvyklá rizika, na která se vztahují tradiční pojistné smlouvy. Existují však i další rizika, která jsou skrytá nebo nedostatečně rozpoznaná, ale která rovněž postihují mnoho společností a mohou je vážně ohrozit. Právě o těchto rizicích si dnes budeme povídat.
Riziko spojené se zákazníky (ve Velké Británii i v zahraničí)
Zákazník neuhradí svůj dluh v termínu splatnosti. Toto riziko je známé v souvislosti s upomínkami zasílanými zákazníkům, které se často řeší smírnou cestou bez pojištění. Tyto upomínky se v případě neuhrazení dluhu po zaslání upomínek či zahájení soudního řízení stávají nesplacenými dluhy.
Aby se tomuto scénáři předešlo, je třeba dodržovat osvědčené postupy: pečlivý výběr a diverzifikace zákaznického portfolia, stanovení co nejkratších platebních lhůt s požadavkem na zálohu, volba vhodného INCOTERMU, frekvence a objem dodávek pro jednotlivé zákazníky atd.
Kromě kvalitního řízení jsou k dispozici také pojistná řešení: v oblasti exportu je nejznámější společnost COFAS. Další, novější možností je BPI, která rovněž nabízí řadu užitečných podpůrných služeb pro podniky.
Existují také pojišťovny, které pojišťují rizika ve Francii, v Evropě nebo mimo ni. Pokud například realizujete rozsáhlý export do Kanady, může být výhodné sjednat si místní pojištění.
Cena bude záviset na vaší aktuální činnosti. Vaši zákazníci a trhy se budou v průběhu času měnit, proto je třeba pečlivě přizpůsobovat pojištění aktuální situaci a pravidelně přezkoumávat výluky.
Neomluvitelná vina ze strany zaměstnavatele
Zaměstnavatel nepřijal všechna opatření k tomu, aby zabránil ohrožení svých zaměstnanců, o kterém věděl (nebo měl vědět). Jedná se o závažný pracovní úraz, protože zaměstnavatel neučinil vše, co měl, aby mu zabránil.
Tento scénář je častější, než by se mohlo zdát: pokud zaměstnavatel nezajistí osobní ochranné prostředky (OOP) nebo je poskytne v neúplném rozsahu, či pokud jsou podlahové značení neoznačené nebo částečně smazané, může to vést k tomu, že se pracovní úraz bude posuzovat jako hrubá nedbalost ze strany zaměstnavatele. Finanční důsledky jsou závažné: zdvojnásobení důchodu (trvalá invalidita), náhrada škody ze strany CPAM (francouzská sociální pojišťovna), značné odškodné atd.
Je proto nezbytné především důsledně dbát na prevenci: striktní dodržování zákoníku práce, zajištění potřebného školení, poskytování vhodných osobních ochranných prostředků, boj proti diskriminaci či obtěžování atd.
Za druhé, ujistěte se, že vaše pojištění občanskoprávní odpovědnosti zahrnuje dílčí pojistné krytí nazvané „neomluvitelná vina“ s odpovídající výší pojistného plnění: být nadměrně pojištěn nemá smysl, ale ani nedostatečné pojištění vám nepomůže.
Riziko pracovních úrazů a nemocí z povolání
Toto je nejméně známá oblast, a proto ji firmy nejméně uznávají.
V případě dočasné pracovní neschopnosti (AT/MP) vypočítá CARSAT zvýšení sazby příspěvku zaměstnavatele, tzv. sazbu AT/MP. Tato sazba vám bude sdělena v dopise od CARSAT a výsledná částka může být velmi vysoká, přičemž neočekávané náklady se rozloží až na šest po sobě jdoucích let.
Co můžete udělat? Opět je nezbytné zajistit účinnou prevenci úrazů a nemocí, ale to nestačí: jsou zapotřebí také pojistná řešení.
Než se do něčeho vrhnete, musíte si nejprve zhodnotit rizika, zjistit, co je pro VAŠI společnost přijatelné, a poté najít správnou rovnováhu mezi riziky, pojistným krytím a náklady.
Dobré vědět: Pokud máte méně než 20 zaměstnanců, vztahuje se na vás pevná celostátní sazba AT/MP stanovená organizací CARSAT.
Závěrem
Tato tři skrytá rizika se dotýkají mnoha firem, i když si je neuvědomují nebo je podceňují. Existují i další rizika, která se obvykle vztahují k určitému povolání nebo činnosti.
Pojištění nabízí řadu řešení, neměli bychom však opomíjet ani jiné možnosti (smluvní ujednání, opatření k prevenci úrazů atd.).
V první řadě doporučujeme, abyste nejprve zmapovali všechna rizika, kterým vaše společnost čelí, a poté stanovili přijatelnou míru rizika, než se rozhodnete pro optimální řešení.
