Tämä yhteenveto sisältää keskeiset tiedot 21. helmikuuta 2025 järjestetystä verkkoseminaaristamme, joka käsitteli kolmea yritysten usein huomiotta jättämää riskiä ja jonka juonsi Cyril Cousergue. ORIASin sertifioimana vakuutusmeklarina Cyril yhdistää alan erinomaisen tuntemuksen yli 30 vuoden kokemukseen taloushallinnosta ja johdon valvonnasta vaativilla Toimialat autoteollisuudessa, muoviteollisuudessa ja metalliteollisuudessa.
Tutustu tässä siihen, millaisille riskeille yrityksesi voi altistua asiakkaan aiheuttaman riskin, työnantajan anteeksiantamattoman huolimattomuuden sekä työtapaturma- ja ammattitautiriskien vuoksi, ja miten voit parhaiten suojautua niiltä.
>> Jos haluat katsoa webinaarin tallenteen (kesto: 30 minuuttia), napsauta tätä.
Yritykset ja riskit: näkyvät ja näkymättömät riskit
Yritykset ovat yleensä hyvin tietoisia perinteisten vakuutusten kattamista tavanomaisista riskeistä. On kuitenkin olemassa myös muita, näkymättömiä tai huonosti tunnistettuja riskejä, jotka vaikuttavat moniin yrityksiin ja voivat vakavasti vaarantaa niiden toiminnan. Juuri näistä riskeistä puhumme tänään.
Asiakkaan riski (Isossa-Britanniassa ja ulkomailla)
Asiakas ei maksa velkaansa eräpäivänä. Tämä riski tunnetaan asiakasmuistutusten yhteydessä, ja sitä hoidetaan usein sovinnollisesti ilman vakuutusta. Nämä muistutukset muuttuvat maksamattomiksi veloiksi, jos maksua ei suoriteta muistutusten tai oikeudenkäynnin jälkeen.
Tällaisen tilanteen välttämiseksi on syytä noudattaa parhaita käytäntöjä: asiakaskunnan huolellinen valinta ja monipuolistaminen, mahdollisimman lyhyiden maksuehtojen soveltaminen ja ennakkomaksujen vaatiminen, oikean INCOTERM-ehdon valinta sekä toimitusten tiheys ja määrä asiakasta kohden jne.
Hyvän hallinnon lisäksi tarjolla on vakuutusratkaisuja: COFAS on tunnetuin vientivakuutusten tarjoaja. Toinen, uudempi vaihtoehto on BPI, joka tarjoaa myös monia hyödyllisiä tukipalveluita yrityksille.
On myös vakuutusyhtiöitä, jotka vakuuttavat riskejä Ranskassa, Euroopassa tai Euroopan ulkopuolella. Jos sinulla on esimerkiksi laaja vienti Kanadaan, paikallinen vakuutus voi olla järkevä ratkaisu.
Hinta määräytyy senhetkisen toimintasi perusteella. Asiakaskuntasi ja markkinasi muuttuvat ajan myötä, joten sinun on huolehdittava siitä, että mukautat vakuutustasi tilanteen mukaan ja tarkistat säännöllisesti vakuutuksen poissulkemisehtoja.
Työnantajan anteeksiantamaton laiminlyönti
Työnantaja ei ole toteuttanut kaikkia toimenpiteitä, joilla olisi voitu välttää työntekijöihin kohdistuva vaara, josta hän oli tietoinen (tai jonka olisi pitänyt olla tietoinen). Tämä on törkeä työtapaturma, koska työnantaja ei tehnyt kaikkea, mitä hänen olisi pitänyt tehdä sen välttämiseksi.
Tällainen tilanne on yleisempi kuin voisi luulla: jos henkilönsuojaimia ei toimiteta tai ne ovat puutteellisia, tai jos lattiamerkinnät ovat puutteellisia, merkitsemättömiä tai osittain kuluneita, työpaikalla sattunut tapaturma luokitellaan todennäköisesti työnantajan törkeäksi huolimattomuudeksi. Taloudelliset seuraukset ovat vakavia: eläkkeen kaksinkertaistuminen (pysyvä työkyvyttömyys), CPAM:n (Ranskan sosiaaliturvavirasto) korvausvaatimus, huomattavat vahingonkorvaukset jne.
Siksi on ennen kaikkea oltava tinkimättömiä ennaltaehkäisyssä: työehtosopimuksen tiukka noudattaminen, tarvittavan koulutuksen järjestäminen, asianmukaisten henkilönsuojaimien toimittaminen, syrjinnän ja häirinnän torjuminen jne.
Toiseksi varmista, että vastuuvakuutuksesi sisältää riittävän kattavan ”törkeän huolimattomuuden” -lisävakuutuksen: ylivakuuttaminen on turhaa, mutta alivakuuttaminenkaan ei ole eduksesi.
Työtapaturmien ja ammattitautien riski
Tämä on vähiten tunnettu ja siksi yritysten keskuudessa vähiten tunnustettu.
Jos kyseessä on AT/MP-tilanne, CARSAT laskee työnantajan maksuosuuden korotuksen, ns. AT/MP-korotuksen. Tämä korotus selviää, kun saat kirjeen CARSATilta, ja lasku voi olla varsin korkea, sillä odottamattomat kustannukset jakautuvat jopa kuuden peräkkäisen vuoden ajalle.
Mitä voit tehdä? Jälleen kerran on olennaisen tärkeää varmistaa onnettomuuksien ja sairauksien tehokas ehkäisy, mutta se ei riitä: tarvitaan myös vakuutusratkaisuja.
Ennen kuin ryhdyt mihinkään hätiköityihin toimiin, sinun on analysoitava riskisi, selvitettävä, mikä on hyväksyttävää juuri sinun yrityksellesi, ja löydettävä sitten oikea tasapaino riskien, vakuutusturvan ja kustannusten välillä.
Hyvä tietää: Jos yrityksessäsi on alle 20 työntekijää, sinua koskee CARSATin vahvistama kiinteä kansallinen AT/MP-tariffi.
Yhteenvetona
Nämä kolme piilevää riskiä koskevat monia yrityksiä, vaikka ne eivät olisikaan niistä tietoisia tai jättäisivät ne huomiotta. On myös muita riskejä, jotka yleensä liittyvät tiettyyn ammattiin tai toimintaan.
Vakuutukset tarjoavat monia ratkaisuja, mutta muita kuin vakuutusratkaisuja (sopimusmääräyksiä, onnettomuuksien ehkäisytoimenpiteitä jne.) ei pidä unohtaa.
Ensinnäkin suosittelemme, että kartoitat kaikki yrityksesi kohtaamat riskit ja arvioit sitten riskien hyväksyttävän tason ennen kuin valitset parhaan ratkaisun.
