Ce résumé reprend les informations clés de notre webinaire du 21 février 2025, consacré à trois risques souvent négligés par les entreprises et animé par Cyril Cousergue. Courtier d'assurance agréé par l'ORIAS, Cyril allie une excellente connaissance du secteur à plus de 30 ans d'expérience en gestion financière et en contrôle de gestion dans des environnements industriels exigeants. Secteurs comme l'automobile, les plastiques et la métallurgie.
Découvrez ici à quels risques votre entreprise peut être exposée en cas de risque client, de négligence inexcusable de l'employeur et de risque d'accident/maladie du travail, et comment vous protéger au mieux.
>> Pour visionner l'enregistrement du webinaire (durée : 30 minutes), cliquez ici .
Entreprises et risques : risques visibles et invisibles
Les entreprises connaissent généralement bien les risques habituels couverts par les polices d'assurance traditionnelles. Cependant, d'autres risques, invisibles ou mal identifiés, affectent également de nombreuses entreprises et peuvent les fragiliser gravement. Ce sont ces risques que nous allons aborder aujourd'hui.
Risque client (au Royaume-Uni et à l'étranger)
Un client ne règle pas sa dette à l'échéance. Ce risque est connu grâce aux relances clients, souvent gérées à l'amiable, sans assurance. Ces relances se transforment en créances impayées en cas de non-paiement après relance ou poursuites judiciaires.
Pour limiter ce scénario, il convient de suivre les meilleures pratiques : sélection et diversification rigoureuses de votre portefeuille clients, application des délais de paiement les plus courts possibles avec demandes d’acompte, choix de l’INCOTERM approprié, fréquence et montant de vos livraisons par client, etc.
Outre une bonne gestion, des solutions d'assurance existent : COFAS est la plus connue pour les exportations. BPI, une autre option plus récente, propose également une gamme de services d'accompagnement utiles aux entreprises.
Il existe également des compagnies d'assurance qui couvrent les risques en France, en Europe ou hors d'Europe. Par exemple, si vous exportez beaucoup vers le Canada, il peut être judicieux de souscrire une assurance locale.
Le prix dépendra de votre activité à un moment donné. Vos clients et vos marchés évolueront avec le temps ; il est donc important d’adapter votre assurance en conséquence et de revoir régulièrement vos clauses d’exclusion.
Faute inexcusable de la part de l'employeur
L'employeur n'a pas pris toutes les mesures nécessaires pour éviter un danger pour ses employés, danger dont ils avaient (ou auraient dû avoir) connaissance. Ceci constitue un accident du travail aggravé, car l'employeur n'a pas fait tout ce qu'il aurait dû faire pour l'éviter.
Ce scénario est plus fréquent qu'on ne le pense : le défaut de fourniture d'EPI ou la fourniture d'EPI incomplets, un marquage au sol illisible ou partiellement effacé, sont autant d'éléments susceptibles de requalifier un accident du travail en faute lourde de la part de l'employeur. Les conséquences financières sont lourdes : doublement de la pension (invalidité permanente), recours auprès de la CPAM (Sécurité sociale française), indemnisation substantielle, etc.
Il est donc essentiel, avant tout, d’être rigoureux en matière de prévention : respect strict du Code du travail, mise en place des formations nécessaires, fourniture d’EPI appropriés, lutte contre la discrimination ou le harcèlement, etc.
Deuxièmement, assurez-vous que votre assurance responsabilité civile comprend une sous-couverture appelée « faute inexcusable » avec le niveau de couverture adéquat : être surassuré est inutile, mais être sous-assuré ne vous aidera pas non plus.
Le risque d'accidents du travail et de maladies professionnelles
C'est la moins connue et donc la moins reconnue par les entreprises.
En cas de prime d'assurance maladie complémentaire (AT/MP), CARSAT calculera une augmentation du taux de cotisation employeur, appelée taux AT/MP. Ce taux vous sera communiqué par courrier et la facture peut s'avérer très élevée, avec des coûts imprévus étalés sur six années consécutives.
Que pouvez-vous faire ? Une fois encore, il est essentiel d’assurer une prévention efficace des accidents et des maladies, mais cela ne suffit pas : des solutions d’assurance sont également nécessaires.
Avant de vous précipiter, vous devez analyser vos risques, déterminer ce qui est acceptable pour VOTRE entreprise et trouver le juste équilibre entre les risques, la couverture et les coûts.
Bon à savoir : si vous avez moins de 20 employés, vous êtes soumis à un taux national fixe AT/MP fixé par CARSAT.
En conclusion
Ces trois risques invisibles affectent de nombreuses entreprises, même si elles n'en ont pas conscience ou les négligent. Il en existe d'autres, généralement propres à une profession ou une activité particulière.
L’assurance offre de nombreuses solutions, mais les solutions non assurées (clauses contractuelles, mesures de prévention des accidents, etc.) ne doivent pas être négligées.
Avant toute chose, nous vous recommandons d'identifier tous les risques auxquels votre entreprise est confrontée, puis d'évaluer le niveau de risque acceptable avant de choisir la solution optimale.
