Diese Zusammenfassung enthält die wichtigsten Informationen aus unserem Webinar vom 21. Februar 2025, das sich mit drei Risiken befasste, die von Unternehmen häufig übersehen werden, und von Cyril Cousergue moderiert wurde. Cyril ist von ORIAS als Versicherungsmakler zertifiziert und verbindet fundierte Fachkenntnisse in diesem Bereich mit mehr als 30 Jahren Erfahrung im Finanzdienstleistungen und in der Unternehmenssteuerung in anspruchsvollen Branchen Automobil-, Kunststoff- und Metallindustrie.
Erfahren Sie hier, welchen Risiken Ihr Unternehmen im Falle von Kundenrisiken, unverzeihlicher Fahrlässigkeit des Arbeitgebers sowie Arbeitsunfällen und Berufskrankheiten ausgesetzt sein könnte und wie Sie sich am besten absichern können.
>> Um die Aufzeichnung des Webinars (Dauer: 30 Minuten) anzusehen, klicken Sie hier.
Unternehmen und Risiken: sichtbare und unsichtbare Risiken
Unternehmen sind sich der üblichen Risiken, die durch herkömmliche Versicherungen abgedeckt sind, im Allgemeinen bewusst. Es gibt jedoch noch andere Risiken – unsichtbare oder kaum erkannte –, die ebenfalls viele Unternehmen betreffen und diese ernsthaft gefährden können. Genau diese Risiken werden wir heute erörtern.
Kundenrisiko (im Vereinigten Königreich und im Ausland)
Ein Kunde begleicht seine Forderung nicht bei Fälligkeit. Dieses Risiko ist im Zusammenhang mit Mahnungen bekannt, die oft auf gütlichem Wege und ohne Versicherung abgewickelt werden. Diese Mahnungen werden zu Außenständen, wenn nach Mahnungen bzw. gerichtlichen Schritten keine Zahlung erfolgt.
Um dieses Szenario einzudämmen, sollten bewährte Vorgehensweisen befolgt werden: sorgfältige Auswahl und Diversifizierung Ihres Kundenportfolios, Festlegung möglichst kurzer Zahlungsfristen mit der Forderung nach Anzahlungen, Wahl des richtigen INCOTERM, Häufigkeit und Umfang Ihrer Lieferungen pro Kunde usw.
Neben einem guten Management stehen auch Versicherungslösungen zur Verfügung: COFAS ist im Exportbereich am bekanntesten. Eine weitere, neuere Option ist BPI, das ebenfalls eine Reihe nützlicher Unterstützungsleistungen für Unternehmen anbietet.
Es gibt auch Versicherungsgesellschaften, die Risiken in Frankreich, Europa oder außerhalb Europas versichern. Wenn Sie beispielsweise umfangreiche Exporte nach Kanada tätigen, kann es sinnvoll sein, eine lokale Versicherung abzuschließen.
Die Preisgestaltung hängt von Ihrer jeweiligen Geschäftstätigkeit ab. Da sich Ihre Kunden und Märkte im Laufe der Zeit weiterentwickeln, sollten Sie darauf achten, Ihre Versicherung entsprechend anzupassen und Ihre Ausschlussklauseln regelmäßig zu überprüfen.
Unentschuldbares Verschulden des Arbeitgebers
Der Arbeitgeber hat nicht alle Maßnahmen ergriffen, um eine Gefahr für seine Arbeitnehmer abzuwenden, die ihm bekannt war (oder hätte bekannt sein müssen). Dies stellt einen schweren Arbeitsunfall dar, da der Arbeitgeber nicht alles getan hat, was er hätte tun müssen, um diesen zu verhindern.
Dieses Szenario kommt häufiger vor, als man denkt: Das Versäumnis, PSA bereitzustellen, oder die Bereitstellung unvollständiger PSA sowie unmarkierte oder teilweise verwischte Bodenmarkierungen können dazu führen, dass ein Arbeitsunfall als grobe Fahrlässigkeit seitens des Arbeitgebers eingestuft wird. Finanzdienstleistungen sind schwerwiegend: Verdopplung der Rente (dauerhafte Erwerbsunfähigkeit), Regressansprüche der CPAM (französische Sozialversicherung), erhebliche Schadenersatzzahlungen usw.
Daher ist es vor allem wichtig, bei der Prävention konsequent vorzugehen: strikte Einhaltung des Arbeitsgesetzes, Bereitstellung der erforderlichen Schulungen, Bereitstellung geeigneter persönlicher Schutzausrüstung, Bekämpfung von Diskriminierung oder Belästigung usw.
Zweitens sollten Sie sicherstellen, dass Ihre Haftpflichtversicherung eine Zusatzdeckung namens „grobe Fahrlässigkeit“ mit einer angemessenen Deckungssumme enthält: Überversichert zu sein ist sinnlos, aber unterversichert zu sein hilft Ihnen auch nicht weiter.
Das Risiko von Arbeitsunfällen und Berufskrankheiten
Dies ist der am wenigsten bekannte und daher von Unternehmen am wenigsten beachtete Aspekt.
Im Falle einer AT/MP berechnet CARSAT eine Erhöhung des Arbeitgeberbeitragsatzes, den sogenannten AT/MP-Satz. Dieser Satz wird Ihnen mit dem Schreiben von CARSAT mitgeteilt, und die Rechnung kann sehr hoch ausfallen, wobei sich die unerwarteten Kosten auf bis zu sechs aufeinanderfolgende Jahre verteilen können.
Was können Sie tun? Auch hier ist es unerlässlich, für eine wirksame Prävention von Unfällen und Krankheiten zu sorgen, doch das allein reicht nicht aus: Es bedarf auch versicherungstechnischer Lösungen.
Bevor Sie voreilig handeln, sollten Sie Ihre Risiken analysieren, prüfen, was für IHR Unternehmen akzeptabel ist, und dann das richtige Gleichgewicht zwischen Risiken, Versicherungsschutz und Kosten finden.
Gut zu wissen: Wenn Sie weniger als 20 Mitarbeiter beschäftigen, gilt für Sie ein fester nationaler AT/MP-Satz, der von CARSAT festgelegt wird.
Zusammenfassend lässt sich sagen
Diese drei unsichtbaren Risiken betreffen viele Unternehmen, auch wenn diese sich ihrer nicht bewusst sind oder sie vernachlässigen. Daneben gibt es noch weitere Risiken, die in der Regel für einen bestimmten Beruf oder eine bestimmte Tätigkeit spezifisch sind.
Versicherungen bieten viele Lösungen, doch sollten auch nichtversicherungsbezogene Lösungen (Vertragsklauseln, Unfallverhütungsmaßnahmen usw.) nicht außer Acht gelassen werden.
Zunächst empfehlen wir Ihnen, alle Risiken zu ermitteln, denen Ihr Unternehmen ausgesetzt ist, und anschließend das akzeptable Risikoniveau zu bewerten, bevor Sie sich für die optimale Lösung entscheiden.
