Podsumowanie webinarium: „Ubezpieczenia: jak radzić sobie z niewidocznymi zagrożeniami”

Niniejsze podsumowanie zawiera najważniejsze informacje z naszego webinarium, które odbyło się 21 lutego 2025 r. i było poświęcone trzem rodzajom ryzyka często pomijanym przez przedsiębiorstwa. Prowadzącym spotkanie był Cyril Cousergue. Cyril, posiadający certyfikat brokera ubezpieczeniowego wydany przez ORIAS, łączy doskonałą znajomość tej dziedziny z ponad 30-letnim doświadczeniem w zarządzaniu finansami i kontroli zarządczej w wymagających Branże przemysłowych Branże jak motoryzacja, przemysł tworzyw sztucznych i metalurgia.

Dowiedz się tutaj, na jakie zagrożenia może być narażona Twoja firma w przypadku ryzyka związanego z klientami, rażącego zaniedbania pracodawcy oraz ryzyka wypadków przy pracy i chorób zawodowych, a także jak najlepiej się przed nimi zabezpieczyć.

‍>> Aby obejrzeć nagranie z webinarium (czas trwania: 30 minut), kliknij tutaj.

Przedsiębiorstwa a ryzyko: ryzyko widoczne i niewidoczne

Firmy zazwyczaj doskonale zdają sobie sprawę z typowych zagrożeń objętych tradycyjnymi polisami ubezpieczeniowymi. Istnieją jednak inne zagrożenia – niewidoczne lub słabo rozpoznane – które również dotykają wiele przedsiębiorstw i mogą poważnie zagrozić ich funkcjonowaniu. Właśnie o tych zagrożeniach będziemy dzisiaj rozmawiać.

Ryzyko związane z klientami (w Wielkiej Brytanii i za granicą)

Klient nie spłaca swojego zadłużenia w terminie. Ryzyko to jest znane w kontekście upomnień kierowanych do klientów, które często rozpatrywane są na drodze polubownej, bez konieczności wykupywania ubezpieczenia. Upomnienia te stają się niespłaconymi długami w przypadku braku spłaty po wysłaniu upomnień lub wszczęciu postępowania sądowego.

Aby ograniczyć ryzyko wystąpienia takiej sytuacji, należy stosować się do sprawdzonych praktyk: staranny dobór i dywersyfikacja portfela klientów, stosowanie możliwie najkrótszych terminów płatności z wymogiem wpłaty zaliczki, wybór odpowiedniego terminu INCOTERM, częstotliwość i wielkość dostaw dla poszczególnych klientów itp.

Oprócz sprawnego zarządzania dostępne są również rozwiązania ubezpieczeniowe: w zakresie eksportu najbardziej znaną firmą jest COFAS. Inną, nowszą opcją jest BPI, która oferuje również szereg przydatnych usług wsparcia dla przedsiębiorstw.

Istnieją również firmy ubezpieczeniowe, które ubezpieczają ryzyko we Francji, w Europie lub poza nią. Na przykład, jeśli prowadzisz intensywną działalność eksportową do Kanady, warto rozważyć wykupienie lokalnego ubezpieczenia.

Wysokość składki będzie zależała od Twojej działalności w danym momencie. Twoi klienci i rynki będą się z czasem zmieniać, dlatego musisz pamiętać o dostosowywaniu polisy na bieżąco oraz regularnym przeglądaniu klauzul wyłączających.

Niewybaczalne uchybienie ze strony pracodawcy

Pracodawca nie podjął wszystkich środków mających na celu uniknięcie zagrożenia dla pracowników, o którym wiedział (lub powinien był wiedzieć). Stanowi to wypadek przy pracy o zwiększonej wadze, ponieważ pracodawca nie zrobił wszystkiego, co powinien, aby mu zapobiec.

Taka sytuacja zdarza się częściej, niż mogłoby się wydawać: brak środków ochrony indywidualnej lub ich niekompletny zestaw, nieoznakowane lub częściowo zatarte oznaczenia na podłodze – wszystko to może spowodować, że wypadek przy pracy zostanie zakwalifikowany jako rażące zaniedbanie ze strony pracodawcy. Konsekwencje finansowe są poważne: podwojenie wysokości renty (trwała niezdolność do pracy), roszczenia ze strony CPAM (francuskiego ubezpieczenia społecznego), wysokie odszkodowania itp.

Dlatego też przede wszystkim konieczne jest rygorystyczne podejście do kwestii zapobiegania: ścisłe przestrzeganie przepisów Kodeksu pracy, zapewnienie niezbędnych szkoleń, wyposażenie pracowników w odpowiednie środki ochrony indywidualnej, zwalczanie dyskryminacji i molestowania itp.

Po drugie, upewnij się, że Twoje ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej obejmuje klauzulę dotyczącą „winy bez usprawiedliwienia” z odpowiednim poziomem ochrony: nadmierne ubezpieczenie nie ma sensu, ale zbyt niskie ubezpieczenie również nie będzie dla Ciebie pomocne.

Ryzyko wypadków przy pracy i chorób zawodowych

Jest to najmniej znany, a przez to najmniej doceniany przez firmy.

W przypadku wystąpienia sytuacji AT/MP CARSAT obliczy podwyżkę stawki składki pracodawcy, tzw. stawkę AT/MP. Stawka ta zostanie podana w piśmie otrzymanym od CARSAT, a rachunek może być bardzo wysoki, a nieprzewidziane koszty rozłożone na okres nawet sześciu kolejnych lat.

Co można zrobić? Po raz kolejny kluczowe znaczenie ma zapewnienie skutecznej profilaktyki wypadków i chorób, ale to nie wystarczy: potrzebne są również rozwiązania ubezpieczeniowe.

Zanim podejmiesz pochopną decyzję, musisz przeanalizować ryzyko, ustalić, co jest do przyjęcia dla TWOJEJ firmy, a następnie znaleźć odpowiednią równowagę między ryzykiem, zakresem ubezpieczenia i kosztami.

Warto wiedzieć: Jeśli zatrudniasz mniej niż 20 pracowników, obowiązuje Cię stała krajowa stawka AT/MP ustalona przez CARSAT.

Podsumowując

Te trzy niewidoczne zagrożenia dotykają wiele firm, nawet jeśli nie są one ich świadome lub je lekceważą. Istnieją też inne zagrożenia, zazwyczaj związane z konkretną branżą lub rodzajem działalności.

Ubezpieczenia oferują wiele rozwiązań, ale nie należy zapominać o rozwiązaniach pozaubezpieczeniowych (klauzule umowne, środki zapobiegania wypadkom itp.).

Przede wszystkim zalecamy zidentyfikowanie wszystkich zagrożeń, na jakie narażona jest Państwa firma, a następnie określenie akceptowalnego poziomu ryzyka przed wyborem optymalnego rozwiązania.